退職を迷う理由の多くは、「辞めた後、お金がどうなるか分からない」という漠然とした不安です。この不安を解消する最も効果的な方法は、収入と支出を具体的な数字にして、自分だけのシミュレーションを作ってみることです。難しく考えず、大まかな数字からで構いません。作り方の手順を紹介します。
なぜシミュレーションが不安を減らすのか
「なんとなく不安」という感情は、実態が見えていないことから生まれます。収入と支出を紙やスプレッドシートに並べてみると、「思っていたより余裕がある」あるいは「ここを見直せば問題ない」といった、具体的な安心材料や改善点が見えてくることがあります。漠然とした不安を、対処できる課題に変える第一歩がシミュレーションです。
ステップ①:退職後の収入を書き出す
まずは、退職後に見込める収入源をすべて書き出します。公的年金の見込み額(ねんきん定期便で確認できます)、退職金の受け取り方による金額、iDeCoや企業年金の受給額、再就職やシルバー人材センターでの収入見込みなど、思いつく限り洗い出しましょう。退職金の受け取り方(一時金 vs 年金)、どちらが得かも参考に、受け取り方によって金額がどう変わるかも確認しておくとよいでしょう。
ステップ②:退職後の支出を書き出す
次に、毎月・毎年かかる支出を洗い出します。食費、光熱費、住居費、通信費といった生活費に加えて、健康保険料や住民税、医療費、趣味や交際費なども忘れずに含めましょう。住民税の支払い方法:退職後に来る納税通知にどう備えるかで解説した通り、退職直後の1〜2年は在職中の所得を基準にした税金・保険料がかかる点も考慮が必要です。
ステップ③:年ごとの収支を表にする
収入と支出が整理できたら、退職から先、5年、10年、20年といった単位で、年ごとの収支を簡単な表にまとめておくと、状況がつかみやすくなります。年金の受給開始年齢や、退職金・貯蓄の取り崩しペースによって、収支は年によって変わります。「何歳頃に貯蓄がどれくらい残っているか」を大まかにでも把握できると、将来への漠然とした不安がかなり軽減されます。
ステップ④:複数のシナリオで試算する
一つのシナリオだけでなく、「再就職した場合」「しなかった場合」「年金を繰り下げた場合」など、複数のパターンで試算しておくと、判断材料が増えます。年金の繰り上げ・繰り下げ受給、どちらがいいかも参考に、選択肢によって収支がどう変わるかを比較することで、自分にとって現実的な選択肢が見えてきます。
専門家の力を借りるという選択肢
自分で計算するのが難しいと感じる場合は、ファイナンシャルプランナーに相談する方法もあります。多くの自治体や金融機関で、無料のライフプラン相談会を開催していることもあるため、一度利用してみるのもよいでしょう。ファイナンシャルプランナーへ相談する際も、自分である程度シミュレーションをしてから臨むと、より具体的で有意義なやり取りができます。
数字だけにとらわれすぎない
シミュレーションはあくまで目安であり、将来の物価変動や健康状態など、予測できない要素も多くあります。完璧な精度を求めすぎず、「大まかな見通しを持つこと」自体に価値があると考えましょう。数字が出そろったら、それをもとに退職前にやることリスト:辞める前にチェックすべき10項目を確認しながら、次の準備を進めていくとよいでしょう。
簡単なシミュレーション例
例えば、65歳で退職し、年金が月18万円、退職金2,000万円を65歳から毎年100万円ずつ取り崩す場合を考えてみます。月々の生活費が25万円だとすると、不足分の月7万円(年84万円)を貯蓄から補う計算になります。この場合、単純計算で20年以上は資産が持つ見通しになり、「思ったより心配しすぎなくてよさそうだ」という安心材料になることがあります。逆に生活費が想定より高い場合は、早めに支出の見直しや、シルバー人材センターなどでの就労収入を検討する必要があると分かります。
家族と数字を共有する
シミュレーションの結果は、自分だけで抱え込まず、家族と共有しておくと安心です。数字を見せながら話すことで、感覚的な不安ではなく、具体的な事実に基づいた話し合いができるようになります。退職を決める前に家族と話すべき5つのこともあわせて参考にしてください。
退職金・年金の受け取り方でシミュレーションが変わる
退職金や年金の受け取り方によって、シミュレーションの結果は大きく変わります。退職金の受け取り方(一時金 vs 年金)、どちらが得かや年金の繰り上げ・繰り下げ受給、どちらがいいかを確認し、受け取り方ごとに最初の5年間の手取り額を並べて比べてみると、数十万円単位で差が出ることも珍しくありません。
収入を増やす選択肢もあわせて検討する
シミュレーションの結果、収支に不安が残る場合は、支出を削るだけでなく、収入を増やす方法も検討してみるとよいでしょう。シルバー人材センターの登録方法と仕事の探し方のような、月数万円程度からでも収入を補う方法を選択肢に入れておくと、より現実的な計画になります。
インフレを織り込んでおく重要性
シミュレーションを作る際、多くの人が見落としがちなのが物価上昇(インフレ)の影響です。現在の生活費をそのまま20年後まで当てはめてしまうと、実際の負担を過小評価してしまう可能性があります。年1〜2%程度の緩やかな物価上昇を仮定に加えておくだけでも、より現実に近い試算になります。特に食費や光熱費など、生活必需品にかかる支出は物価の影響を受けやすいため、余裕を持った見積もりをしておくと安心です。
取り崩しシミュレーションツールを活用する
最近は、金融機関や資産運用会社が無料で提供している「資産取り崩しシミュレーター」を使うことで、より精度の高い試算が手軽にできるようになっています。年齢、資産額、想定利回り、毎月の取り崩し額などを入力するだけで、資産が何歳まで持つかをグラフで確認できるツールも多くあります。自分で手計算するのが難しいと感じる場合は、こうしたツールを併用してみるのもおすすめです。
よくある質問
Q. 収入や支出の正確な数字が分かりません
A. 完璧な数字でなくても構いません。「だいたいこれくらい」という概算から始め、情報が集まるたびに更新していく形で十分です。まずは大まかな全体像をつかむことを優先しましょう。
Q. どれくらいの頻度で見直すべき?
A. 退職前は数か月に一度、退職後は年に一度程度、状況の変化に応じて見直しておくと安心です。年金の見込み額や支出は変化するため、定期的な確認が安心につながります。
Q. 表計算ソフトが使えなくても大丈夫?
A. 手書きのノートでも問題ありません。大切なのは、頭の中だけで考えず、数字として目に見える形にすることです。自分が使いやすい方法で構いません。
Q. 物価上昇はどれくらい見込んでおけばいい?
A. 明確な正解はありませんが、年1〜2%程度の緩やかな上昇を仮定に加えておくと、より現実的な試算になります。不安な場合は、複数のインフレ率でシミュレーションを作り、幅を持たせて考えるとよいでしょう。
収入シミュレーションを作ることは、漠然とした不安を具体的な安心材料に変えるための、最も効果的な方法の一つです。難しく考えず、まずは大まかな数字から始めてみましょう。
実際に収入シミュレーションを作って退職を決めた方の体験談も取材しています。ご自身の経験を話してみたいという方は取材にご協力ください。
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