退職後は収入の形が大きく変わるため、これまでの家計管理の延長では対応しきれないことがあります。現役時代の支出パターンをそのまま続けていると、想定より早く貯蓄が減ってしまうこともあります。退職後の家計簿のつけ方と、支出見直しの考え方を紹介します。
退職後に家計管理が重要になる理由
現役時代は毎月決まった給与が入ってくるため、多少の使いすぎも翌月の給与でカバーできました。しかし退職後は、年金や退職金の取り崩しなど、収入の形や入金のタイミングが大きく変わります。「今月使いすぎたから来月調整しよう」という感覚が通用しにくくなるため、より計画的な家計管理が必要になります。
まずは現状の支出を把握する
家計簿をつけたことがない人でも、まずは1〜2か月、レシートやクレジットカードの明細を集めて、実際の支出を把握することから始めましょう。「なんとなくこれくらい使っている」という感覚と、実際の数字にはズレがあることが多く、把握するだけで無駄遣いに気づくきっかけになります。最近は、レシートを撮影するだけで自動的に家計簿を作成してくれるスマートフォンアプリも便利です。
固定費の見直しから始める
支出を減らす際、毎日の食費や娯楽費を削るより、まずは固定費の見直しから始める方が効果的です。通信費(スマートフォンのプラン)、保険料、サブスクリプションサービスなど、毎月自動的に支払っている費用を一度洗い出しておくとよいでしょう。生命保険・医療保険の見直しタイミングで紹介した保険の見直しも、固定費削減の代表的な方法の一つです。
退職後に増える・減る支出を把握する
退職後は、通勤費やスーツ代などの仕事関連の支出が減る一方、在宅時間が増えることで光熱費や食費が増える傾向があります。また、健康保険料や住民税も、退職直後の1〜2年は在職中の所得を基準に計算されるため、想定より高くなることがあります。住民税の支払い方法:退職後に来る納税通知にどう備えるかもあわせて確認し、変化する支出の全体像をつかんでおきましょう。
「特別費」を見込んでおく
毎月の生活費だけでなく、家電の買い替え、冠婚葬祭、旅行、医療費など、不定期に発生する「特別費」も見込んでおく必要があります。年間を通じた支出計画を立てる際は、毎月の生活費に加えて、年間でどれくらいの特別費が発生しそうかも大まかに見積もっておきましょう。
取り崩しのペースを決めておく
貯蓄や退職金を計画的に取り崩していく場合、「毎年いくらまで」という上限をあらかじめ決めておくと、使いすぎを防ぎやすくなります。退職後の収入シミュレーションの作り方で紹介した収支シミュレーションと合わせて、取り崩しペースを具体的な金額で決めておくと、使いすぎを防ぎやすくなります。
夫婦で家計を共有する
これまで家計管理を配偶者に任せきりにしていた人も、退職を機に、一緒に家計の状況を把握しておく方が安心です。どちらか一方だけが家計を把握している状態は、もう一方が亡くなったり体調を崩したりした際に、大きな不安要素になります。退職を決める前に家族と話すべき5つのこともあわせて参考にしてみてください。
支出削減と収入確保、両方の視点を持つ
家計の見直しは、支出を減らすことだけが方法ではありません。シルバー人材センターでの軽い就労や、これまでのスキルを活かした副業的な働き方など、月数万円程度からでも収入を確保する選択肢があります。シルバー人材センターの登録方法と仕事の探し方も参考に、支出削減と収入確保の両方の視点から、家計のバランスを考えてみるとよいでしょう。
キャッシュレス決済の活用と注意点
クレジットカードやキャッシュレス決済を使うと、ポイント還元を受けられる一方、使いすぎに気づきにくいという側面もあります。アプリの利用履歴をこまめに確認する習慣をつけることで、使いすぎを防ぎながら便利さも享受できます。複数の決済手段を使う場合は、月に一度、すべての明細をまとめて確認する時間を作っておくと安心です。
固定費の見直しで自炊も検討する
外食費がかさんでいる場合は、自炊を増やすことも効果的な支出削減の方法です。退職後の食生活・自炊のすすめで紹介したように、自炊は節約になるだけでなく、健康面や生活リズムの維持にもつながる一石二鳥の取り組みです。
資産全体の棚卸しとあわせて考える
毎月の家計管理だけでなく、資産全体を一度整理しておく視点も欠かせません。退職金の受け取り方(一時金 vs 年金)、どちらが得かもあわせて活用し、日々の家計簿と資産全体の両方から、実情に合った支出計画を立てていくとよいでしょう。
「見える化」で家計の全体像をつかむ
数字を羅列した家計簿だけでは、全体の傾向がつかみにくいこともあります。円グラフや棒グラフで支出の内訳を可視化できる家計簿アプリを使うと、「食費が思ったより多い」「意外と娯楽費の割合が高い」といった気づきが得やすくなります。視覚的に把握できると、どこから手をつければいいかの優先順位もつけやすくなり、家計管理そのものへのモチベーションも維持しやすくなります。
年に一度、家計全体を棚卸しする習慣
毎月の細かい家計簿とは別に、年に一度は資産全体・保険・年金の見込みなどを含めた大きな棚卸しをする時間を、あらかじめカレンダーに組み込んでおくとよいでしょう。誕生日や年末年始など、自分にとって覚えやすいタイミングを決めておくと、習慣として続けやすくなります。1年単位で振り返ることで、「思ったより順調に貯蓄が維持できている」「来年は少し支出を見直す必要がありそうだ」といった、長期的な視点での気づきが得られます。
よくある質問
Q. 家計簿が続かず挫折してしまいます
A. 完璧に記録しようとせず、大まかな項目だけをざっくり記録する方法でも十分です。アプリを使えば手間も減らせるので、自分に合った続けやすい方法を選んでみるとよいでしょう。
Q. どれくらい貯蓄があれば安心?
A. 生活水準や家族構成によって異なるため、一概には言えません。まずは自分の年間支出を把握し、何年分の生活費を確保できているかを計算してみることが、安心の目安を知る第一歩になります。
Q. 夫婦で家計簿を分けるべき?共有すべき?
A. どちらでも構いませんが、少なくとも全体の資産状況はお互いに把握しておく方が安心です。日々の家計簿は個別に、大きな支出や資産状況は定期的に共有する、というやり方をしている夫婦も多くいます。
Q. 支出を減らしすぎるのも良くない?
A. 過度な節約は、生活の楽しみや健康を損なう原因にもなりかねません。何にお金を使うと満足度が高いかを見極め、優先順位をつけながらメリハリのある支出を心がける方が、長続きしやすくなります。
Q. 家計簿アプリと手書き、どちらがいい?
A. どちらでも構いません。自動で集計してくれるアプリは手間が少ない一方、手書きは書くこと自体が支出を意識するきっかけになるという声もあります。何度か試してみて、自分が無理なく続けられる方法を選びましょう。
退職後の家計管理は、漠然とした不安を減らし、安心して暮らしていくための土台になります。無理なく続けられる方法で、少しずつ習慣にしていきましょう。
実際に退職後に家計を見直して安心を得た方の体験談も取材しています。ご自身の経験を話してみたいという方は取材にご協力ください。
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